3 законных способа исправить кредитную историю

Испорченная кредитная история – одна из наиболее частых причин отказа в выдаче займа. Причем не только в банках, но и в микрофинансовых организациях (МФО). Зачастую мало россиян уделяет внимание своему рейтингу заемщика. Вспоминая о нем лишь при острой потребности взять в долг. Здесь и возникает вопрос – как исправить кредитную историю?

Первое, что стоит отметить, исправление рейтинга заемщика возможно. Причем для этого существует три варианта:

  1. Профильные услуги кредитных компаний;
  2. Исправление ошибки;
  3. Удаление данных из профильных бюро.

Каждый из них имеет ряд нюансов. Да и применение невозможно в течение пары дней. Исправление кредитной истории может занять от нескольких недель до десяти лет.

Услуги по исправлению кредитной истории

В большинстве случаев предоставляются МФО. Банки такую услугу внедряют в свою продуктовую линейку достаточно редко. В частности, в России ее в настоящий момент предлагает только Совкомбанк. Под брендовым названием «Кредитный доктор». Хотя, независимо от типа организации, принцип исправления кредитной истории одинаковый. Состоит из трех основных этапов.

  1. Клиент оформляет поочередно несколько долговых обязательств. На разные суммы и сроки. Своевременно их погашает. Без досрочной выплаты и просрочек.
  2. Информация об этом из МФО или банка передается в бюро кредитных историй (БКИ).
  3. При обращении в новую коммерческую структуру, по вопросу получения денег в долг, последняя получает отчет из БКИ. В нем отображено, что клиент в последнее время выплачивает займы своевременно. Соответственно, он исправился. Как следствие – исправлена его кредитная история.

Основополагающим принципом выбора – обращаться в МФО или банк, является продолжительность просрочки по предыдущим долговым обязательствам. Если она не превышала 90 дней, то улучшить свой рейтинг, вероятнее всего, удастся с помощью компаний по выдаче займов.
При нарушениях графика платежей более трех месяцев – обращаться стоит только в банк. Подобная просрочка получает статус невозвратной. То есть она максимально ухудшает кредитную историю. Простыми микрозаймами в МФО наряд удастся убедить нового кредитора в том, что человек исправился, и ему можно предоставлять крупные суммы в долг.

Преимущества профильной услуги

Помимо вероятности получения кредита в будущем, исправление кредитной истории в банке или МФО имеет еще одно неоспоримое достоинство. Оно заключается в возможности решения незначительных финансовых сложностей. Ведь для осуществления записи о своевременно погашенном займе, предварительно его требуется выдать. Соответственно клиент получает на руки определенную сумму денег. Она небольшая:
• в МФО – максимум 5000, чаще – 1000 рублей;
• в банке – 10000 рублей.

Недостатки профильной услуги

Стоит отметить, что исправление негативного статуса заемщика с помощью кредитных организаций подойдет не всем. Связано это, как минимум, с тремя основными нюансами:

  1. Временные затраты. Если говорить о МФО, то они не сильно существенные – около месяца. Например, как предусмотрено в компании Турбозайм. При обращении в банк – может уйти до двух с половиной лет. В любом случае решить проблему с оформлением крупного кредита в течение нескольких дней не удастся.
  2. Финансовые расходы. Они так же будут зависеть от выбранного типа кредитной организации. Если это МФО, то переплата составит в пределах 1500 рублей. Например, соответствующую сумму затребует компания Ферратум за свои услуги. В банке придется потратить до 35000 рублей. В соответствии с тарифами Совкомбанка по программе «Кредитный доктор».
  3. Отсутствие гарантий. После использования профильной услуги никто не гарантирует одобрение заявки на кредит в другой коммерческой структуре. Каждая организация рассматривает параметры клиента по собственным стандартам. В том числе, и по направлению кредитной истории. Выбранный для получения денег в долг банк может попросту проигнорировать последние записи. Опираясь исключительно на негативные данные в отчете из БКИ.


Исправление ошибки

Данный вариант может использоваться только в одном случае. Если человек сам обнаружил неверные данные в своем отчете БКИ. Какие-либо предложения об удалении реальных негативных записей из кредитной истории – мошенничество. Обращение с такой просьбой приведет только к единственному последствию – потере денег. Информация о реальных просрочках останется в БКИ.

Если была допущена ошибка в отчетах, то процедура по их исправлению состоит из пяти основных этапов:

  1. Человек проверяет свою кредитную историю. Получает сведения из всех БКИ, в которых находятся его данные. Это требуется для уточнения тех бюро, в которых внесена недостоверная информация. Именно к ним необходимо обращаться.
  2. Формируются заявления о наличии ошибок. В каждое БКИ отдельно. Бланки заявлений используются везде разные. Они доступны на официальных сайтах профильных бюро. Составленные письменные обращения направляются в БКИ.
  3. Последние, в свою очередь, подают запросы в банки и МФО. В те, которые предоставили недостоверную информацию. На ответ им предоставляется 14 рабочих дней.
  4. После получения ответа БКИ исправляет ошибку. Если, конечно, ее факт был подтвержден.
  5. В течение 30 суток после обращения клиента, профильное бюро направляет ему ответ. Независимо от того, была ли подтверждена ошибка, или нет.

Если недостоверная информация не исправлена, то единственный вариант доказать правоту – обращаться в суд. Зачастую, ошибки в БКИ происходят по причине схожих идентификационных данных клиента с другим человеком. Например, при одинаковых ФИО двух граждан.

Недостатки исправления ошибки

  1. Не все граждане могут применять данный способ. Он доступен только в том случае, если не было просрочек, но информация о них находится в БКИ. Данные о реальных нарушениях графика платежей подобным способом удалить невозможно.
  2. Бюрократичная процедура. В обязательном порядке необходимо подготавливать письменные заявления. Причем в каждое БКИ отдельно. Каких-либо онлайн-сервисов не существует. Лишь некоторые профильные бюро готовы принять обращение по электронной почте. Хотя и здесь необходимо предварительное составление соответствующего заявления.
  3. Трата бесплатного права проверить кредитную историю. Чтобы обратиться в БКИ необходимо знать где именно допущена ошибка. В заявлении она указывается обязательно. Поэтому предварительно необходимо получить отчет из профильных бюро. Таким образом расходуется право на одну бесплатную проверку кредитной истории в течение года, которое дается каждому гражданину России. Причем эта трата, фактически, происходит не по его вине.

Удаление данных из БКИ

Вся информация о человеке в профильных бюро удаляется. Применяется данный вариант не за деньги, а на основании законодательных норм. В частности, пункта 1 части 1 статьи 7 Федерального закона № 218-ФЗ от 30.12.2004 года. Для использования такого права необходимо соблюдение одного условия. Оно заключается в отсутствии изменений в кредитной истории на протяжении десяти лет.

о есть человек не должен обращаться в банки, МФО и кредитные потребительские кооперативы (КПК) по вопросу получения займа на протяжении всего этого времени. Также стоит учитывать необходимость отсутствия задолженности по жилищно-коммунальным услугам. Данные компании могут передавать информацию в профильные бюро. Естественно, при наличии договора о сотрудничестве. Если есть долги, то они могут попасть в отчет. Соответственно, появляется изменение. Это приводит к смете даты отсчета десятилетнего периода.

Вывод

Лучший вариант для любого человека – сохранение положительной кредитной истории. Если же допущены негативные записи в отчете – стоит сразу прибегать к улучшению своего статуса заемщика. Ведь никто не знает, когда потребуется зять в долг. Конечно, улучшить кредитную историю можно, но стоит помнить, что на это требуется время. Поэтому лучше позаботиться о ее качестве заблаговременно.

Поделиться: